Tips voor het vergelijken van ziekteverzekeringsplannen

Overzicht

Het kiezen van een zorgplan kan ingewikkeld zijn. Er zijn veel planopties om uit te kiezen. En de planbeschrijvingen zijn vaak gevuld met industrietermen die moeilijk te onthouden of te begrijpen zijn.

Om het koopproces gemakkelijker te maken, is het belangrijk om eerst te bepalen welk type plan voor u geschikt is. De drie meest populaire beheerde zorgplantypes die door zowel werkgevers als individuen zijn gekozen, zijn:

• voorkeursleveranciersorganisaties (PPO)
• organisaties voor gezondheidsonderhoud (HMO)
• servicepunt (POS)

Preferred provider-organisatie (PPO)

PPO-plannen zijn de meest populaire keuze voor gezondheidszorgplannen in de Verenigde Staten. Dit type plan biedt de koper een gematigde mate van vrijheid om hun artsen, specialisten en zorginstellingen te kiezen.

PPO pro's

1. U kunt in- of out-of-network-providers zien.
2. U hebt geen verwijzing nodig om een ​​specialist te raadplegen.

Hoe werkt een PPO-plan?

OPE's hebben contracten met aanbieders en ziekenhuizen om hun leden diensten tegen een lagere vergoeding te laten afleveren.

Dit type plan biedt enige flexibiliteit. PPO's kunnen een deel van uw medische kosten dekken, zowel binnen als buiten het netwerk van zorgaanbieders van de verzekeringsmaatschappij. Out-of-pocket-kosten kunnen dramatisch toenemen bij het verlaten van het netwerk van de koerier. Het is altijd in uw eigen belang om contact op te nemen met de provider voor hun lijst met deelnemende providers voordat u zorg ontvangt. Uw contante uitgaven zullen een stuk minder zijn als u een aanbieder in het netwerk gebruikt. Maar soms is de provider die je moet zien niet in het netwerk, dus je hebt nog steeds de mogelijkheid om wat dekking te krijgen.

Niet alle voorwaarden of services zijn gedekt, ongeacht of ze in- of out-of-netwerk zijn. U wilt de dekking van uw provider bevestigen, vooral als u van plan bent om een ​​experimentele behandeling te ondergaan.

Een ander aspect van een PPO-plan dat flexibiliteit biedt, is dat u niet verplicht bent om een ​​verwijzing naar een specialist te krijgen. Zorgverleners kunnen nog steeds doorverwijzen. Maar de planhouder kan rechtstreeks contact opnemen met artsen en specialisten, of ze nu in- of out-of-netwerk zijn.

Gezondheidszorgorganisatie (HMO)

HMO-plannen zijn de tweede meest voorkomende keuze bij Amerikaanse consumenten. Deze plannen hebben over het algemeen lagere premies, een hoger niveau van voordeel en minimale keuzevrijheid voor zorg.

HMO-professionals

1. U zult lagere out-of-pocket kosten hebben.
2. U betaalt overboekingen, waardoor het gemakkelijker wordt uw onkosten te bepalen.

Hoe werkt een HMO-plan?

HMO's bieden alleen netwerkdiensten. Sommige verzekeraars contracteren met artsen en faciliteiten om te onderhandelen over hun serviceprijzen. Anderen, zoals Kaiser Permanente, hebben artsen in dienst en hebben hun eigen gezondheidszorgfaciliteiten. Dat stelt hen in staat een prijsstructuur te ontwikkelen op basis van hun pooling-ervaring.

HMO's bieden een hoger niveau van voordeel vanwege hun beperkte netwerk. Keuzevrijheid is beperkt tot de artsen en voorzieningen binnen het netwerk van de verzekeraar. Als u zorg ontvangt buiten uw netwerk, bent u verantwoordelijk voor alle kosten. Een uitzondering vormen nooddiensten waarbij een provider in het netwerk niet beschikbaar is.

HMO's gebruiken meestal copayments in plaats van co-assurantie voor de meeste gedekte services. Copays zijn een aantrekkelijker scenario voor kostendeling dan co-assurantie. Copays wijzen een bepaald bedrag in dollar toe aan een service. Als u bijvoorbeeld een procedure heeft die $ 400 kost, maar uw vooraf bepaalde nabetaling $ 25 is, bent u alleen verantwoordelijk voor $ 25. Als je een plan had waarbij je voor dezelfde service 10 procent co-assurantie nodig had, zou je $ 40 contant betalen. Uw contante uitgaven voor de copay zijn minder dan de contante uitgaven voor co-assurantie.

HMO-plannen hebben verwijzingen nodig om een ​​specialist te raadplegen. Dat betekent dat als u een fysiotherapeut of een podotherapeut nodig hebt, u uw PCP nodig hebt om u door te verwijzen naar een specifieke arts in het netwerk om dekking te krijgen. HMO's vereisen ook dat leden een PCP hebben.

Meer informatie: Hoe werken de aftrekbare ziekteverzekeringen? "

Point of service (POS)

POS-plannen hebben kenmerken die vergelijkbaar zijn met zowel HMO- als PPO-plannen met verschillende niveaus van voordelen, afhankelijk van of u zorg in- of out-of-netwerk ontvangt.

POS-pro's

1. U kunt in- of out-of-network-providers zien.
2. Als u wordt verwezen naar een provider buiten het netwerk, worden de netwerkkosten in rekening gebracht.

Hoe werkt een POS-plan?

Als u een POS-plan heeft, kunt u zichzelf verwijzen. Dit betekent dat u geen verwijzing nodig hebt om een ​​specialist te raadplegen. Of u kunt uw PCP laten doorverwijzen naar een arts of faciliteit. Soms moet u misschien een specialist raadplegen die buiten het netwerk is. Als uw PCP hiermee akkoord gaat en de verwijzing doorvoert, dekken POS-plannen de kosten alsof de provider zich in het netwerk bevindt. Als u zichzelf naar een externe netwerkprovider verwijst, bent u verantwoordelijk voor de hogere out-of-pocket-kosten die buiten het netwerk vallen. Of soms bent u verantwoordelijk voor het volledige bedrag van de services die u heeft ontvangen.

POS-plannen bieden voordelen zowel binnen als buiten het netwerk van de verzekeringsmaatschappij. Maar uw out-of-pocketkosten kunnen dramatisch stijgen als u out-of-network zorg ontvangt.

POS-plannen hebben doorgaans geen jaarlijkse aftrek als u zorg in het netwerk of buiten het netwerk ontvangt als uw PCP een verwijzing heeft gemaakt. Als u zorg buiten de netwerken ontvangt op basis van een zelfverwezenlijking, kan een eigen risico en een verhoging van de co-assurantie van toepassing zijn.

Gids voor verzekeringsmaatschappijen

Het volgende is een lijst van enkele van de best beoordeelde verzekeringsmaatschappijen in het land, en enkele voor- en nadelen van hun plannen.

Anthem Blue Cross

Anthem is een landelijke verzekeringsmaatschappij. De belangrijkste focus ligt op PPO-producten. Maar het biedt ook HMO- en POS-plannen. De plannen kunnen duurder zijn dan plannen die worden aangeboden door andere maatschappijen.

Pros

• Het heeft een van de grootste netwerken van zorgaanbieders van alle luchtvaartmaatschappijen in het land.
• Het biedt meerdere soorten plannen om uit te kiezen.

Cons

1. De plannen kunnen duurder zijn dan plannen die worden aangeboden door andere maatschappijen.

Kaiser Permanente

Kaiser is een van de grootste non-profitorganisaties voor verzekeringen in het land. De belangrijkste focus ligt op HMO-producten, maar het biedt ook PPO- en POS-plannen.

Pros

• Het heeft zijn eigen medische faciliteiten in het netwerk en heeft artsen en specialisten in dienst die leiden tot lagere premies en prijzen voor diensten.
• Er zijn verschillende soorten plannen om uit te kiezen.

Cons

1. U moet wonen of werken binnen een specifieke afstand van Kaiser-faciliteiten om in aanmerking te komen voor een verzekering.
2. Het heeft een beperkte nationale aanwezigheid.

CIGNA

CIGNA is een landelijke verzekeringsmaatschappij. De belangrijkste focus ligt op PPO-producten, maar het biedt wel HMO- en POS-plannen.

Pros

• Het heeft een groot netwerk van zorgaanbieders.
• Er zijn verschillende soorten plannen om uit te kiezen.

Andere providers

Er zijn verschillende andere maatschappijen in de Verenigde Staten. Sommigen opereren op de nationale markt en andere richten zich op specifieke staten of regio's.

vooruitzicht

Dus wat is het beste plantype voor jou? Als u dekking krijgt via een werkgeversgezondheidsplan, heeft u waarschijnlijk geen keuze van aanbieder. Maar veel werkgevers bieden meer dan één type plan. Denk aan uw normale gezondheidsbehoeften en wat u zou kunnen veroorloven om uit eigen zak te betalen als u een medisch noodgeval had. U zult ook uw maandelijkse uitgaven willen bekijken en een plan kiezen dat binnen uw budget past.

Ziektekostenverzekering kan gecompliceerd zijn, maar de gemoedsrust die kan ontstaan ​​als u wordt gedekt, is de moeite waard. Als u niet zeker weet wat de dekking is of welk type dekking u nodig heeft, neem dan contact op met uw afdeling personeelszaken of bel de verzekeringsmaatschappij om met een medewerker van de klantenservice te praten.

Stephen heeft meer dan 10 jaar ervaring in de gezondheidszorg, zowel aan de zijde van de vervoerder als die van de tussenpersoon. Hij heeft zijn carrière geconcentreerd op verkoopeffectiviteit, ACA-compliance en lange termijn gezondheids- en welzijnsstrategische planning als het gaat om groepsverzekeringen. Hij werkt momenteel in een bedrijfsontwikkelingsrol bij Craford Benefit Consultants.